财产保险和人身保险？别傻傻分不清楚！

       商业保险按照保险标的的不同，可分为财产保险和人身保险两大类。

       1、财产保险

      先来看比较简单的财产保险。

      财产险顾名思义，就是保东西的。

       《中华人民共和国保险法》第十二条财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

       最典型的就是我们的车险。还有我们房屋当中比较重要的、价值比较大的，比如说家具。包括我们公司里比较重要的机器设备等等。

       当财产受到【灭失】，比如说火灾，或者漏水，这个资产受到损害的时候，资产的价格受到贬损的时候，那么保险公司会根据保险合同约定，将损失的全部或者部分赔偿给投保人。

       再比如像【货运险】，当货物（财产）在运输过程中遭遇了交通意外、火灾等风险造成了财产损失的，保险公司对货物的损失金额按照约定进行赔偿。

      2、人身保险

       人身保险相对于财产保险而言比较复杂。

       根据《保险法》的定义，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

       因此人身保险有两个维度，第一个维度是【人的身体】，第二个维度是【人的寿命】。

       怎么理解呢？

       第一个维度人的身体，比如说我们假如遭遇意外、跌倒、交通事故、伤害。

       这时候我们身体遭受损失，保险公司根据我们的身体进行报价，比较常见的有意外伤害保险以及我们的健康保险。

       第二个维度人的寿命，因为人本身有两个重大风险。

       一个风险是人离开这个世界给家庭所造成的损失，也就是身故风险，这就牵涉到一个重要的保险——以死亡为给付条件的保险。另一个则是人的生命存续所产生的风险，这个可能大家不太好理解。

       就是说人的寿命，如果是存续的状态下，要么长，要么短，这两种都是有风险的。寿命短的风险好理解，但长寿也有风险吗？这不是一件好事吗？如果你想看人老了但没有工作，没有收入，那么仅是身体变老了，是不是风险就很多。如果再加上没有储蓄，那是不是一个很可怜的晚年？所以在过去很多都是养儿防老，老了的时候把一部分风险转移给子女。

       但现代社会已经为我们提供了更多的工具来解决这种风险，也就是大家很熟悉的保险——养老保险。所以以人的寿命为保险标的的保险，又可以分为【生存保险】和【死亡保险】。

       3、如何区分人身保险的两种类别

       有的人懵了，到底怎么判断一份保险到底是保身体还是保寿命。

       举个例子，重大疾病保险之前说过属于健康险，人的身体会生病，所以重疾险保的是人的身体，这个好理解吧。

       但是很多重疾产品里面也会有一些提供被保险人身故或全残的保险金的条款，你们说这算人身险还是人寿险？

       一定是人身险哈，因为这种身故或者全残是疾病造成的。有人问，为什么一定要区分这是什么险，不区分不行吗？各位注意了，给保险定性是理赔的前提，如果不能分类，我们在规划保险产品的时候保额设计就会发生错误。

       比如说重大疾病要买多少保额，换个问法就是你觉得要花多少钱来养病？寿险要买多少保额，换个问法就是你觉得人不在了要给家里留多少钱？所以不区分清楚很有可能会用错工具。

       说一个真实的客户案例，一位40岁的女客户，很有保险意识，拥有10几本保单，每年花在保险的费用高达20几万，甚至比很多保险经纪人都高。2022年客户罹患恶性肿瘤，也就是癌症，去世，理赔不足30万元。她的险种配置中，竟有7份一样的保单。

       这就是典型险种错配导致的真实案例，哪怕拥有很强的保险意识，也不是说能真的分得清楚每种保险发挥的功能与作用。所以当你还不够专业的时候，真的需要一名靠谱的保险经纪人来“协助”你规划自己以及家庭的风险保障。