雇主责任险常见问题，保险顾问专家教你避坑！

       雇主责任险与团体意外险一样，是除了车险之外最常见的险种，且经常是二选一投保。

       以下是常见的一些问题，供大家参考。由于各保险公司雇主责任险的 条款措辞并不完全相同，以下问答并不完全通用。

       1、雇主责任险的职业风险等级划分？如何进行客户初步筛选？

        雇主责任险并不像车险一样有精确的费率表进行费率计算，其只有一个基础费率参考，其风险高低依据的是投保员工的行业类别，从事什么工种。

       按照不同行业及工种，保险公司有行业等级分类表，各公司大同小异。

       其中行业等级1-6级划分，办公室管理人员文职类的按1级最便宜，销售人员外勤有小车的一般按3级中等，工厂工人如木工钣金工搬运工等一般按5级，第6级就是危险行业工种如爆破、高空作业等等，风险等级越高收费越高，直至高到客户不愿意接受进而无法承保。

      2、雇主责任险的医疗责任对医院级别有限制吗？

       常规的是二级或二级以上的公立医院。

       很多情况下不少产品会约定因应意外伤害抢救的需要，接受在社区医院进行抢救的情形，但要求在伤情稳定后转入二级或二级以上的公立医院。同时有些产品，可以特别约定某些专科医院或者是指定医院。

       3、 雇主责任险的医疗费责任是否包括自费药？免赔额与报销比例是怎样的？

       保障的范围，通常是医保范围内用药或项目；但有些保险公司有些渠道可以特别约定扩展社保外。至于免赔额和报销比例，就是保单的特别约定了，譬如比较常规的有100元以上80%报销，当然也可以是0免赔还是50元免赔、80%报销还是100%报销，都是可以约定的。

       4、雇主责任险的医疗费报销有次数限制吗？

       只要在医疗费的限额内即可，没有次数限制。

       5、雇主责任险的住院补贴有免赔天数吗？

       有些公司有免赔天数，有些公司是没有免赔天数的。通常的免赔天数是三天或五天，当然没有免赔更好，但保费会偏高；补贴天数通常是单次住院限90天、全年限180天这样的规定。

       6、雇主责任险的误工补贴的赔偿标准是什么？如何赔付？

       误工补贴是雇主责任险常见的附加条款。误工补贴就是发生意外事故之后，员工需要治疗休假养伤，这期间企业也要正常给他发工资的，这时通过附加误工补贴来获得损失的补偿。

       误工费的赔偿标准通常有两种：一种是约定具体的金额，如约定100元一天；更多的是以员工定额工资为计算基础，误工费按照保单所对应限额、以及误工天数、免赔天数计算赔付。

       7、人力资源部门招聘员工时，为什么会要求员工做入职体检？

       根据工伤保险条例规定：在工作时间和工作岗位，员工突发疾病死亡或在48小时之内经抢救无效死亡的视同工伤，应依法支付工伤保险待遇。

       虽然多数雇主责任险也都有上述规定，但在免责条款中同时约定：“因旧病复发的不属于保障责任”。鉴于此，大家在招聘员工时应当注意询问应聘者的健康情况或要求做入职体检。

       8、投保雇主责任险时，为什么需对职业类别进行严格对比确认？

       实践中为了便于投保，各家保险公司均会从自己获知的风险数据基础上，制定自己的《职业分类表》，这样不同保险公司对同一工种的类别定位可能会有不同。

       如果员工的实际工种为6类，投保时按4类投保，则属于“高危低投”情形，而在雇主责任险免责条款中一般会有“高危低投”情形拒赔的约定。

       所以在投保雇主责任险时，一定要依据保险公司提供的《职业分类表》进行工种的严格对比确认，避免出现高危低投。

       9、雇主责任险的理赔程序是怎样的？

       一般发生事故，需要立即拨打保险公司报案电话，随后填写出险通知书，将主要事情经过描述清楚，并留存备查。待按要求完成相应的医疗过程后，获得了相应的医疗证明和有关票据，治疗告一段落，便可以整理材料，提交索赔了。

       企业的雇员发生了工伤事故之后，通常企业对受伤的员工先进行赔付。企业赔付之后再向保险公司申请索赔，保险公司再把钱赔给企业。

       10、雇主责任险的伤残赔付等级依据和比例是？

       各保险公司条款的比例不同。大部分条款是依据《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》GBT16180-2014定残疾等级，然后按照一级100%、二级80%、三级70%、四级60%、五级50%、六级40%、七级30%、八级20%、九级10%、十级5%的比例。

       从一级到十级，从高到低比例赔付。两项不同级按高的，多项同级按最高一项的更高一级，这个在条款中会有明确约定。

       当然也有公司十级定比例为1%、2%等，不同公司比较的时候要注意区分此比例。

       如需对伤残赔付比例别有约定，需要增加伤残赔付比例扩展条款或特别约定。

       11、雇主责任险扩充的保障时间内发生的意外事故，适用哪个伤残标准？

       雇主责任险正常是只保障工作期间（或含上下班途中），大多数公司为了避免员工发生事故时找单位扯皮，会选择扩展24小时的意外。也就是说除了上班时间以外，其它的生活时间和休息时间发生意外事故，保险公司也可以进行理赔。

       不过要注意：扩展的24小时意外部分，伤残责任有些公司是沿用工伤标准，有些公司是适用保险行业标准，要注意条款的差异。

       12、雇主责任险误工费与身故伤残是否共享保额？

       误工费与身故伤残本是两种责任，但有的保险公司为了降低赔付款，将误工费设置成与身故伤残共享保额。

       举个例子：假如员工治疗一段时间后身故，那就只能拿到身故金，而拿不到误工费了。

      13、雇主责任险的免赔条款“员工无有效资质驾驶机动车、保险人不承担保险责任”有什么影响？

       举个例子来说明吧。假如员工在骑摩托车上班途中发生事故，经查为无证驾驶或者是无牌摩托，经交警部门认定员工承担50%的责任。

       虽然在工伤法定赔偿中，此事故可以认定为工伤，企业应负赔偿责任，但由于雇主责任险的免责条款，雇主责任险是不承担赔付的。

       14、员工无证进行特种设备操作（如高空作业、电焊作业等），发生意外事故雇主责任险能赔吗？

       在工伤法定赔偿中，适用不纠过错补偿原则。即便员工没有佩戴安全设施或没有相关作业证书，出险后仍可认定为工伤，法定应予赔偿。而雇主责任险中，一般会有“无安全措施、特殊作业证不予赔付“之类的免责条款，在这种情况下，当员工无证进行特种设备（如高空作业、电焊作业等），发生意外事故雇主责任险是拒赔的。