2023年上半年保险监管政策分析总结发表时间：2023-08-08 15:08来源：西部保险经纪有限公司 3月10日，《国务院机构与改革方案》提出组建国家金融监督管理总局，不再保留银保监会。2023年上半年，政策方向由银保监会时期的全方位从严监管，转向防风险与促发展齐头并进，助力经济全面复苏。
5月18日，国家金融监督管理总局正式揭牌，我国金融监管体系从“一行两会”迈入“一行一总局一会”新格局，党委书记、局长李云泽在揭牌仪式上发表讲话，强调要全面落实服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，消除监管空白和盲区，推动高质量发展。
2023年上半年，监管防风险与促发展并进，发布政策文件17份，较去年同期的32份大幅下降。 （1）防控金融风险：规范行业产品定价、销售行为和“保险+社区”业务模式，拟实施分类监管。 （2）促进高质量发展：聚焦第三支柱与保障型产品，保障民生福祉；建立保险服务实体经济机制，筑稳经济大盘。
01、防风险：防控金融风险，规范行业发展，保护消费者权益 2023年上半年，监管围绕防控金融风险发布10条政策，主要政策围绕规范产品定价、销售行为和“保险+社区”业务模式，有利于保障行业长期稳健发展。
1.1 产品管理：产品定价利率全面下调，增额终身寿3.5%时代终结 经监管窗口指导，7月底前，预定利率3.0%以上的传统险、2.5%以上分红险及2.0%以上的万能险将全面停售。 政策影响：近年，增额终身寿热销拉动行业保费大幅增长，其存在的风险也持续受到监管关注。预定利率下调后，保险产品的价格提高、收益下降，相比其他金融产品的吸引力将降低，销售将受到影响，而增额终身寿保费占比较高的银保渠道将首当其冲。但从长远来看，下调定价利率有利于防范利差损风险，保障行业长期健康发展。
1.2 产品管理：“负面清单”持续扩容，产品开发管理常态化 银保监会人身险部结合产品日常监管以及产品问题通报制定人身保险产品“负面清单”，2018年首次发布，之后又更新了2022版和2023版，涵盖产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理4个部分。 政策影响：2021、2022、2023版“负面清单”条款数量分别为73、82、90条，根据当年人身险产品出现的重大问题进行扩容，进一步增强相关条款的规范性和约束性。负面清单的发布让保险公司有了可以参照的“反面教材”，能够在制定保险条款的过程中更加准确科学，有利于消费者权益保护，公司应把好产品设计第一关，端正经营理念，依法依规开发产品。
2.1 销售管理：产品信息披露迎变革，分红、万能、投连演示利率下调 1月4日，《一年期以上人身保险产品信息披露规则》下发，全面下调分红、万能、投连险的演示利率，明确需全面披露费率、现金价值全表、产品说明书等信息，自2023年6月30日起实施。 政策影响：信披新规出台旨在从源头规范不实宣传、避免销售误导，对业务影响最大的内容为分红、万能、投连利益演示的重大调整。全面下调投资理财型产品的演示利率将降低客户预期，将对购买意愿带来一定影响。泰康拥有较强的投资能力，分红险销售时可基于往期现金红利实现率进行宣传，强化产品优势。
2.2 销售管理：自查整改互联网营销渠道，拟规范团体人身险业务经营 3月，监管下发《关于开展保险机构互联网营销宣传合规性自查整改的通知》，要求各机构6月30日前报送自查整改情况。 6月，金融监管总局就《关于规范团体人身保险业务发展的通知》征求意见，拟规范相关业务经营行为。 政策影响：一方面，强调保险机构对互联网销售合规性的管控责任，规范销售行为，切实维护消费者权益。另一方面，拟设置团体人身险销售“负面清单”，规范销售行为，防止“团险变团购”；同时允许险企调整费率，避免畸高赔付率。
3. 业务模式管理：拟全面规范保险+社区业务 2023年1月4日，原银保监会就《关于规范保险公司销售保险产品对接养老社区服务业务有关事项的通知》征求意见，全面规范“保险+养老社区”业务模式。 政策影响：本次《通报》既是对于“保险+养老社区”业务模式的认可，也是首次对其进行全面的规范。一是设置准入门槛，不合资质要求的公司需暂停新业务进行整改；二是要求对接产品匹配养老资金需求；但现行社区运营是否符合独立运营、风险隔离的要求还有待评估，社区单出单也可能因销售资质问题受影响。
4. 分类监管：人身险拟实行分类监管，完善保险保障基金风险导向缴费机制 2月2日，原银保监会就《人身保险公司分类监管办法》征求意见，拟将险企分五类进行差别监管。 2月3日，监管下发《关于缴纳保险保障基金有关事项的通知》，新增风险差别费率，高风险机构缴费压力更大。 政策影响：实施分类监管，有利于将重点监管和一般监管相结合，提高监管质效，节约监管资源；有利于避免监管措施“一刀切”，实现精准监管，奖优限劣，助力优质险企更好发展；有利于纠偏矫正早期风险隐患，促进行业规范健康发展。
5. 监管处罚：一二季度人身险罚款金额及罚单数量同比双升 普华永道发布报告显示，2023年一季度人身险罚款金额及罚单数量双升，不合规展业是罚款的主要事由。二季度金融监管总局成立后，对人身险的监管处罚在6月明显提升，“从业人员管理”则进入二季度罚款事由前三。
02、促发展：保障民生福祉，护航经济增长，促进保险业高质量发展 2023年上半年，尤其是国家金融监管总局成立以来，监管持续关注促进保险业高质量发展工作，鼓励保险业参与保障民生和服务实体经济，特别是健康险产品利好政策频出，助力“保险姓保”。
1.1 第三支柱：个人养老金产品持续扩容，税延养老险拟将并入 截至2023年7月，个人养老金产品已扩容至671款，其中保险增至17家公司39款产品。 7月7日，监管下发征求意见稿，拟于2023年底前完成税延养老保险试点业务与个人养老金制度衔接。 政策影响：作为保险第三支柱的“先行者”，税延养老险提供了宝贵的试点经验，至今累计实现保费6亿左右，参保人数超5万人。但税延养老险存在明显的问题：一是税优激励不足，二是参与流程繁琐，三是销售费用低，推广激励不足。在个人养老金顶层制度建立后，税延养老险的历史使命即将完成，并入个人养老金体系后，市面上商业养老保险的税优制度得以统一。
1.2 第三支柱：专属商业养老保险拟由试点转为常态化业务 5月25日，国家金融监管总局下发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知（征求意见稿）》，拟将专属商业养老保险由试点业务转为常态化业务，规定准入条件和“负面清单”。 政策影响：政策或将鼓励更多符合要求的保险机构开展经营，创新产品类型、丰富保险责任、提高账户投资价值，提升专属养老保险的竞争力，助力第三支柱养老保险篷布发展，惠及更多民众。
2.1 保障型产品：税优健康险改革方案落地，迎重大利好 7月6日，《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》发布，税优健康险迎重大利好，改革方案将于今年8月1日起实施。 政策影响：从供给端看，此次税优健康险改革有助于激发险企积极性，新政策免除了各种标准化条款，使得保险公司在产品设计和产品定价方面享有更大的自主权，更好地满足群众的多样化健康保障需求。从需求端看，此前市场健康险销售持续遇冷，此次改革之后，一方面适用税优健康险的产品类型及保障范围大幅度扩容；另一方面税优健康险本身有每年2400元的税优力度，有望激发客户购买需求，助推保障型产品销售。
2.2 保障型产品：推动寿险与长护险责任转换，弥补长期护理需求缺口 3月31日，原银保监会下发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，开展寿险与长护险责任转换业务：一定条件下，寿险死亡或满期给付责任可部分转换为长护险责任。 政策影响：一方面，以市场接受度更高的寿险带动商业长护险发展；另一方面，或可通过保单责任的增加，促进寿险本身的销售，助力老客户的二次开发，并在客户有需求时灵活转换，减少退保造成的对客户及保险公司的双重损失。
2.3 保障型产品：拟推进医保商保信息共享，助力多层次医疗保障体系建设 6月21日，金融监管总局下发《关于推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享的协议（征求意见稿）》，拟支持基本医保与保险业紧密合作，推进信息共享。 政策影响：医保与商保信息共享有利于商业保险产品的创新与发展。在产品开发环节，有助于在开发与精算定价环节提升精细化水平，赋能保险产品持续进化升级；在运营流程方面，有利于简化投保、理赔流程，提升理赔效率。
3. 服务实体经济：构建保险服务小微企业机制，促进保险业发展绿色金融 4月24日，监管发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，鼓励险企服务小微企业；2022年6月，原银保监会发布《关于印发银行业保险业绿色金融指引的通知》，要求保险公司在2023年6月前建立绿色金融相关组织架构。 政策影响：服务实体经济是金融立业之本，保险服务小微企业，有助于提升小微企业抗风险能力，落实筑稳经济大盘；保险业发展绿色金融，有利于积极服务兼具环境和社会效益的各类经济活动，推动实现长期、均衡、高质量的可持续发展。
03、待发布重要政策
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